Datos de scoring crediticio y solvencia
Las decisiones de crédito y solvencia descansan en datos externos, y las normas que los rodean se están endureciendo. Esta guía cubre los datos detrás del scoring crediticio y cómo localizarlos de forma responsable.
Cobertura en toda la UE. DataSupplier localiza y entrega estos datos en los 27 países de la Unión Europea —incluidos Alemania, Francia, España, Italia, Países Bajos y Polonia— y en el EEE, en el formato y la cadencia que necesite.
Por qué importan los datos de crédito
Las evaluaciones de crédito y solvencia dependen de datos sobre los solicitantes y la economía. La calidad, la cobertura y la equidad de esos datos afectan directamente tanto al riesgo como al acceso al crédito.
Tipos de datos
- Datos de bureau: historial crediticio y obligaciones.
- Open banking: datos de transacciones consentidos para la solvencia.
- Datos alternativos: señales no tradicionales donde estén permitidas.
- Macro: contexto económico y sectorial.
Open banking y consentimiento
Los datos de open banking, compartidos con consentimiento bajo la PSD2 y sus sucesoras, han transformado la evaluación de la solvencia, pero dependen de un consentimiento válido y un tratamiento cuidadoso.
Equidad y explicabilidad
Las decisiones de crédito son de gran impacto y están reguladas. Los datos y los modelos deben evitar resultados discriminatorios y respaldar la explicabilidad, y las normas emergentes de IA añaden expectativas. Los datos alternativos plantean cuestiones particulares de equidad.
Consideraciones de sourcing
La base legal, el consentimiento y la procedencia son centrales, y los datos de bureau y open banking están estrictamente gobernados. La documentación respalda el cumplimiento y la gobernanza del modelo.
En un modelo gestionado
Un socio gestionado puede localizar datos relevantes para el crédito con base legal y procedencia, respaldando los requisitos de equidad y explicabilidad.
Open banking y equidad
Los datos de open banking consentidos han transformado la evaluación de la solvencia, dando una visión directa de los ingresos y el gasto, pero su uso depende de un consentimiento válido y un tratamiento cuidadoso bajo el GDPR. Los datos de bureau, alternativos y macro completan la imagen. Como las decisiones de crédito son de gran impacto y están reguladas, los modelos deben evitar resultados discriminatorios y respaldar la explicabilidad, expectativas que las normas emergentes de IA refuerzan, y los datos alternativos plantean cuestiones particulares de equidad.
Procedencia para las decisiones reguladas
Los datos de crédito alimentan decisiones que afectan al acceso de las personas a la financiación, así que la base legal, el consentimiento cuando se requiere y la procedencia documentada son esenciales, no opcionales. El sourcing debe evidenciar de dónde vino cada señal y sobre qué base, para que la decisión pueda defenderse ante un regulador o ante la persona.
- Las decisiones de crédito descansan en datos externos; la calidad y la equidad afectan al riesgo y al acceso.
- Los datos de bureau, open banking, alternativos y macro contribuyen cada uno.
- Los datos de open banking dependen de un consentimiento válido.
- Evite resultados discriminatorios; respalde la explicabilidad bajo las normas emergentes.
Fuentes y lecturas adicionales
- EUR-Lex: PSD2 y el marco de open banking.
- EUR-Lex: Reglamento (UE) 2016/679 (GDPR) y Reglamento de IA.
- EBA: directrices sobre solvencia crediticia.
- Normas nacionales de información crediticia.
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